规范民间借贷行为 拓宽资本融资渠道
——岳阳县民间资本融资情况调查与分析
岳阳县委常委、县纪委书记向风行
民间借贷作为一种资源丰富、操作简捷、成本合算的融资方式，越来越被经济组织、中小企业和社会个人所青睐。民间借贷资本用途由满足基本生活需求向生产、投资和高消费层面转变，民间借贷行为逐渐演变成一种较普遍的金融行为，对经济社会影响日益广泛。近年来，岳阳县民间借贷发展迅速，一定程度上缓解了个人贷款困难、企业融资紧缺、银行投资局限等社会问题，对经济社会发展的推动作用逾显突出。如何正确引导和规范民间借贷，助推金融行业持续、健康、全面发展，已成为县域经济发展又一新的重大课题。
一、全面掌握民间借贷发展态势，积极吻合金融改革创新步伐
民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的融资行为。在我国，上世纪30年代兴起，本世纪初开始活跃，随着市场经济的发展，广泛被社会民众认同和接受。
（一）民间借贷的发展貌况
一是民间借贷融资规模逐渐扩大。近年来，受中央宽松货币政策和央行利率调低的影响，民间借贷的规模呈现上升趋势，在江苏、浙江、福建、广东等沿海发达地区，已具备了不容忽视的规模和影响。中科院2012年社会蓝皮书报告称中国民间借贷总规模已超过4万亿，这与我国金融改革创新精神是积极吻合的。2011年以来，岳阳县共注册兴办了14家社会资本融资企业（附图表），其中岳阳县中小企业信用担保有限公司由政府主管经营，其余13家为私人经营。去年，岳阳县民间借贷规模总额约50亿元，相当于全县12家银信部门全年贷款总额，构成了“二分天下”的局面。民间借贷资本主要用作社会个人投资和企业短期性投资，基本途径包括四个方面，一是个人消费投资；二是企业发展融资；三是融资中介借贷；四是民间非法筹资（高利贷、典当行非法交易、地下钱庄黑色交易等）。
附：岳阳县社会资本民间融资机构一览表
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序号
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名称
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注册号
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组建类型
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1
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岳阳巴陵投资担保有限公司
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430621000002807
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合资
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2
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岳阳金潮投资担保有限公司
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430621000009261
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合资
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3
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岳阳鲁银投资担保有限公司
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430621000011184
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合资
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4
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湖南达成投资担保有限公司
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430621000012337
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独资
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5
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岳阳宏泰投资担保有限公司
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430621000012595
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合资
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6
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岳阳恒泰投资担保有限公司
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430621000014183
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合资
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7
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岳阳市勇乐投资担保有限公司
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430621000014589
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合资
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8
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岳阳县仁志投资担保有限公司
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430621000015006
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合资
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9
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岳阳东畅投资担保有限公司
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430621000015758
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合资
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10
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岳阳县静寅投资担保有限公司
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430621000015811
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合资
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11
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岳阳县会友投资担保有限公司
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430621000016041
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合资
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12
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岳阳县龙飞投资担保有限公司
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430621000016092
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合资
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13
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岳阳县中小企业信用担保有限公司
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430621000008113
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合资
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14
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岳阳巴陵典当有限公司
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430621000002333
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合资
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二是民间借贷融资领域逐渐拓展。民间借贷资本投资从过去基本生活领域，渐向社会个人创业投资、民间经济组织建设集资和中小企业发展融资等领域拓展，部分资本向地方基础建设、重点项目工程建设以及政府性投资建设等领域延伸，融资范围越来越广，融资方式也呈现独资、合资、合作、参股等多种形式。调查显示，岳阳县房地产开发建设领域60%的资金是通过私人合资或民间融资机构融资的形式筹款。矿产资源开发（砂石为主）40%的资金是以社会个人集资的形式融资。即将上市的岳阳颐通管业有限责任公司是通过股民入股的形式集资的。随着社会经济的不断发展，民间借贷资本融资也由单一的银信部门向银行借贷、小额贷款公司或担保公司融资、私人典当行借贷、社会个人集资等方向发展，融资领域多元，比例呈上升态势。
三是民间借贷融资中介逐渐健全。当前，民间借贷由传统口头协议和书面协议的借贷方式向质押、抵押、中介担保等形式发展，促使中介公司或中介人应运而生，通过“信托”或中介人的身份、信誉、财产等担保形式进行民间借贷的份量明显增加。岳阳县民间借贷融资中介主要有投资担保有限公司、投资管理有限公司和小额贷款有限公司三大类别，中介机构成立须遵守“核准营业范围、设定最低门槛、接受监督管理”三大要求，即民间融资中介必须由工商部门审核认定，严格业务范围，缴纳注册保底资金1000万，接受组织、公安、商务、工商、技监等9部门不定期监管督查，通过严格把关，加大管理，岳阳县民间融资机构逐渐健全，运营逐渐正规，在民众中反响越来越好。同时，民间借贷向民间金融行业嬗变，民间借贷风险就得到了一定程度控制，引发的社会矛盾纠纷也较以前减少了许多。截至目前，岳阳县民间融资中介总注册资金达6亿元以上，融资规模已占全县民间借贷总额的80%，92.8%的借贷行为是通过中介公司担保公司融资完成的。
四是民间借贷参与个体逐渐增加。随着民间借贷融资领域不断拓展和融资形式不断丰富，社会个人参与民间借贷的积极性也随之高涨。2008年以来，国家采取财政支持拉动内需，鼓励民众消费的措施，加速了民间资本的流通和投资，为广大普通群众提供了更多的就业、创收和投资机会，提高了社会闲散资金的利用效果。民众参与途径主要是：个人存款（富余资金）→中介人（信托）→融资机构→中介人（信托）→实体企业（创业投资）→利润分红（入股分红）。目前民间借贷资金总额占全国民众储蓄的40%左右。据统计，岳阳县规模达64.2%左右，参与人数占38.29%，参与程度盛况空前。
（二）民间借贷的发展缘由
自2005年国务院出台的“36条”（即《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》）到2012年出台的“新36条”（即《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》），给民间借贷发展佩上了“尚方宝剑”，提供了“肥沃土壤”，促使民间借贷在全国各地蓬勃兴起，发展轨迹折射了国家金融改革创新的步伐，为富余资金与实体经济找到了一个结合点。
一是国家金融政策积极松梆。国家金融政策的松梆是一场“春雨”，宽松的货币政策和积极的财政政策，使民间借贷迅速“破土而出”，为中小企业融资、服务“三农”和个体工商户提供了充足资金支助，发挥了巨大积极作用，特别是2011年中国商业银行的高利润和金融开放政策打破了传统金融机构对金融行业垄断的局面，激活了民间资本，为民间借贷发展提供了广阔空间和融资舞台。岳阳县信用联社每年服务“三农”进行民间贷款超过20亿，占全县总规模的36%。
二是民间资本投资机会增多。在国家鼓励民众消费的大前提下，社会个人和民间融资机构创业、投资的机会自然增加，成为促使社会资本向民间融资领域聚集的重要因素。同时，银行的低利率也加速了民间资本的流转，居民存款越存越贬值，大部分社会资本选择了创业投资而不是金融储存。当前，岳阳县居民存款49亿元，小于民间融资规模。民众普遍认为，如果把存款投入到与农村信用社贷款利率水平相当的民间借贷之中，不仅能规避资金风险，取得较为可观的经济收益，而且手续简单，期限灵活，资金供求双方的自然默契，使民间借贷空前活跃。
三是地方政府作为效果明显。在民间借贷过程中，各级政府是管理主体。政府作为的积极效果加速了民间借贷的发展程度。政府作为主要体现在对民间借贷管理、引导和监督，为其创造有利环境。近年来，岳阳县县、乡两级政府加大了这方面的工作，相继成立了岳阳县中小企业信用担保有限公司、岳阳大沣和贷款有限公司等几家规模大、效益好的民间融资机构。政府在民间借贷中积极作为的效果越来越明显，起到了引导、示范和监管的作用，能适时整合社会闲散资金，合理组织民间资本融资，提升资本利用率。
四是民众消费观念逐步转变。随着改革开放不断深入，广大群众的消费观念也相应改变，由过去“没钱消费、不敢消费”的心态向“超前消费、透支消费”的心态转变，钱存银行，利息赶不上物价上涨，社会富余的闲散资金不再首选银行储存，而是通过民间融资机构快速流转，寻找机会投资创业，不断创造新的财富。
二、辩证看待民间借贷融资行为，合理激发社会资本融资活力
（一）民间借贷的积极作用。民间借贷是银行借贷的有益补充，是社会资本融资渠道的拓展，其积极作用主要体现在四个方面：一是改善了金融信用环境。民间借贷的独特优势对传统金融行业融资是一种挑战。依靠借贷人的实力和信用，其专业水平和理性程度进一步提高，对银行等部门是一种严峻考验。同时，民间借贷短、简、快的的特点是银信部门无法比拟的，促使银行等金融部门狠抓业务水平和服务质量。借方的信用、贷方的快捷优质极大的改善了信用环境。二是提升了资金利用效果。国家统计局数据表明，当前我国居民储蓄存款突破了10万亿，这是一笔极为丰富的社会财富，每年流于民间借贷领域的资金已占40%，让闲置在民众手中的富余资金得到了充分利用。岳阳县每年民间借贷50亿元中，有相当一部分来自于社会散户资金，尤其在房产业、饮食业、养殖业、农产品加工业等行业民间融资更加突出。三是破解了企业发展难题。银信部门借贷资金毕竟有限，资金短缺成为中小企业发展瓶颈，只能采取民间借贷的形式筹措发展资本，特别是短期性周转资金往往要依靠民间借贷，个别企业民间借贷单笔资金达千万元之多，岳阳县入园的169家中小企业有近100家主要靠民间借贷来延伸资金链。庞大的民间借贷资本为中小企业的生存和发展注入了新鲜血液，提供了发展保障，促进了中小企业健康快速发展。四是拓宽了群众创业渠道。全国90%的职工从业于中小企业，积累了致富经验，增强了创业能力，并且为广大民众创造诸多的投资机会。“有资金就有希望，有项目就有利润，有政策就有保障”，岳阳县针对常年在外务工的10万农民工，积极开展“六帮六送”活动（即帮解惑、解难、维权、就业、转岗、致富，送政策、温暖、法律、信息、技术、贷款），先后为近万名返乡农民工找到了创业门路，县生态工业园21家企业一次性吸纳农民工3799人。
（二）民间借贷的消极影响。民间借贷风险与机遇共存，让人欢喜让人忧，兴利除弊才是关键。一是民间借贷的自发性，催生了市场盲动。民间借贷的自发性使得民间借贷具有天然的脆弱性，高速增长必然带来金融管理上的高要求，因此在风险化解上容易遇到问题和障碍。民间借贷比银信借贷具有更大的资金链断裂风险，不仅会使中小企业面临破产风险，对民间借贷中介机构也是一个巨大的考验。一方面，一旦中小企业客户资金链断裂，作为民间借贷中介机构的小额贷款公司等就成了受害者；另一方面，中介机构若受某一客户影响发生资金链断裂，无法按协议约定正常履约，导致贷款者资金难以回笼，甚至引起突发事件，造成严重的负面影响。二是民间借贷的隐蔽性，扰乱了金融秩序。民间借贷资金游离于金融监管之外，民间借贷操作具有隐蔽性，资金流向具有不确定性，造成整个区域金融运行不利因素。原岳阳县“小天地公司”由于经营不善，涉及2000多万元民间借贷，岳阳县云蘑电子厂非法集资近1000万，其中有大部分资金是通过地下钱庄借贷过来的高利率、高风险资金，由于不能及时偿还，最终导致破产。据调查，岳阳县以企业发展为名参与地下非法融资活动，造成较大负面影响的有新墙镇丰润贸易公司、中洲乡铜盆锡砂矿、麻塘弘泰陶瓷等多家企业，严重扰乱岳阳县金融市场秩序。民间借贷因过于注重经济利益，导致社会个人和民间融资机构有时偏离国家金融政策和货币信贷政策，隐蔽性地非法进行民间借贷活动，严重制约了国家宏观金融政策的科学调控和经济社会发展的正常运行，迫使社会个人和中小企业不得不首先归还高息贷款，对正规金融机构的贷款能拖则拖，加剧了银行信贷资产的风险，影响了整个金融生态环境。三是民间借贷的风险性，影响了社会稳定。由于部分民间借贷行为的不规范所引发的负面影响和社会矛盾不容忽视，民间借贷的风险规避仍然存在困难。岳阳县由于管理机构的不健全，导致民间借贷公司从成立到运作缺少专门的监管，民间借贷公司机构设置不科学，业务运营管理不到位，规范借贷利率的制度不明确，借贷资本风险监控和社会矛盾化解不及时，增大了民间借贷资本的风险系数，引起社会突发事件，严重影响社会稳定。目前，岳阳县具有高风险性的民间借贷资金占到了35%左右，金融风险和金融规律决定了这是巨大的不稳定元素。
三、切实增强民间借贷管理监督，加快构建民间融资科学之路
如何加强民间借贷的管理监督，促进民间借贷的持续、健康全面发展，积极助推岳阳县金融行业科学发展，应该着重做好引导、规范和监督三个方面的工作，走一条既能体现国家金融改革创新精神，又符合岳阳县民间借贷发展实际的科学之路。
（一）合理规范民间借贷，走和谐发展之路
一要加快组建管理机构。除2006年成立的“岳阳县打击和处置非法集资领导小组”和2011年成立的“岳阳县金融工作领导小组”外，目前岳阳县真正具有民间借贷管理职能的仅仅是隶属县商务局的金融办兼任，既无专门、专业人员，又无经费保障，严重制约了民间借贷的规范化发展，为此岳阳县应顺应国家金融政策改革创新趋势，加快组建专门管理机构（邻县均已成立了具有独立职权的县金融证券办，专门负责管理全县的民间借贷），引进专业管理人才，从编制、人员、经费等方面给予保障，实现民间借贷进行专业化管理。同时建议建立由政府牵头，由银行等金融部门联合监督为主的民间借贷融资机构信用评估制度和民间融资业务评级系统，针对全县民间融资机构、中小企业和社会个人进行系统评估，并及时信息公开，便于专门管理机构快速掌握全县民间借贷融资情况，进行全程跟踪，做到提前预防和处置潜在风险和突发事件，尽快出台《岳阳县民间借贷管理条例》，进行依法管理，定期开展打击非法民间借贷活动，创造和谐稳定的民间融资环境。
二要科学打造融资平台。加快建立民间借贷服务中心或民间借贷服务超市，为社会提供便捷、透明、合法的融资平台。借鉴长沙市民间借贷服务中心“统一办理、统一管理、统一服务”和民间借贷业务“登记备案”的做法，对金融规模较大的融资机构和中小企业实行强制性备案登记，建立科学的民间借贷监测体系，及时对民间借贷规模、融资方式、资金用途、借贷期限和偿还情况等实行定期跟踪调查，及时掌握动态变化，有效实行风险控制和管理。
三要主动建立管控机制。一是规定借贷利率上限。当前岳阳县的民间借贷中，月息一般在1%、2%、3%左右，少数月息可能为5%，10%。不正常、不合理借贷利率严重影响了金融市场的稳定，增大了借贷资金的风险。因此，要明确限定借贷利率的上限，促使趋于合理化、市场化、透明化。严明对于超过人民银行同期基准利率4倍以上的高息不予保护，这是“底线”更是“红线”。二是严格民间借贷行为，对民间借贷的融资规模、借贷主体、交易过程等进行严格控制，坚决拒绝欺骗性诱贷、高利率强贷和暴力性逼贷等非法融资现象，强力打击社会中一些带有黑社会性质民间融资机构和“讨债公司”，力求堵塞民间借贷资本流入地下钱庄、打牌赌博领域的渠道，还社会一个合法公正的融资平台。三是设立风险化解基金。借鉴长沙市“财政对不良资金进行10%的补贴”的做法，岳阳县可以通过县财政提供一笔资金，成立民间借贷风险化解基金，由民间借贷管理机构独立监管，并倡议社会和企业捐赠，扩大基金规模，及时对民间借贷不良资金进行相应比例补贴、化解风险。
（二）积极引导民间借贷，走公平公正之路
一是通过宣传教育，呷透政策精神。通过媒体宣传、窗口咨询、集中培训等形式，让社会民众、中小企业和民间融资机构呷透国家金融政策，掌握改革创新动态，有针对性地解决民间借贷过程中三个方面的问题：一是民间借贷的安全性问题；二是民间借贷的投资方向问题；三是民间借贷的资金回收问题。
二是通过信息公开，把准市场导向。由于合法融资行为与非法融资行为界定难度大，法律法规的保护措施有限，导致对民间借贷行为缺少明晰的辨别标准，对利率、期限、用途等了解不充分，对融资的“公募”或“私募”性质难以甄别，影响了广大民众的权益。应通过民间借贷管理部门、金融主管部门或宣传媒体及时、准确、全面公开融资过程中的企业利润、银行利率、借贷风险等信息，让老百姓了解 “什么样的企业”、“什么样的人”、“干什么样的事”、“什么样的效益”和承担“什么样的风险”，准确掌握金融市场导向，抓住机会，降低风险，合理进行融资，提高借贷群众风险评估能力，避免将社会个人、融资机构等方面的矛盾强加给政府，影响社会和谐稳定。
三是通过系统指导，增进业务本领。要加强对民间借贷的业务引导，学习和借鉴外地成功经验，结合岳阳县实际情况，制订民间融资企业的管理制度，争取出台《民间借贷十不借》、《民间借贷十大准则》以及《反担保条例》等。目前岳阳县大沣和小额贷款公司，借鉴银行管理经验，创新管理方式，加大管理力度，业务水平已进入湖南省小额贷款公司的前列。
（三）从严监督民间借贷，走遵规守法之路
一是加强行业监督，促进民间借贷有序发展。当前，还有极少数社会资金富余人员打民间借贷发展企业的晃子，搞非法集资活动。岳阳县近几年先后发生“小天地非法集资”案等5起民间借贷民事纠纷的案例，对金融行业的管理秩序产生了一定的影响。因此，必须抑制社会闲散资金融合的无序循环，加强对民间借贷市场的监督。要进一步规范民间借贷市场管理，每笔借贷交易必须经过专门管理机构审批，综合考虑危害损失，严格审查借贷对象的行为目的、偿还能力，确保各类民间借贷行为统一入笼，开辟一条借贷合法、管理得当、规范有序的融资投资渠道，彻底遏制非法融资的现象。
二是加强纪律监督，促进民间借贷规范发展。鼓励先试先行和实行改革过失宽容政策，支持各级领导干部用创新的思路谋划改革、破解难题，大胆尝试、积极探索一切有利于规范民间借贷的措施和办法，凡法律和政策没有明令禁止的，都可以探索和实践。对于改革中由于非主观原因造成的一些不良影响和损失，在法纪许可范围内可予以免责。同时，要进一步严肃严明纪律，规范党员干部参与民间借贷的行为，严禁党员干部参与非法民间借贷活动，严禁党员干部在民间借贷中谋取不当利益，严禁党员干部损害和干扰民间借贷工作，要求不仅领导干部自身，他们的配偶、子女在参与民间借贷时，还应按干部管理权限向纪检监察机关呈交书面报告，并且不得以任何名义投资入股或参与涉及民间借贷企业的经营活动。
三是加强法律监督，促进民间借贷依法发展。明确界定非法集资和民间借贷的标准，防止非法集资和民间借贷在表现形式上混为一体，导致对同一行为的性质存有不同的认识，采取不同的处置措施，引发较大的争议。加强对民间借贷中介的管理，力争出台《民间借贷中介管理办法》，用法律法规的形式对借贷中介的性质、主体资格、业务行为、运营方式等进行约束性规定，为民间借贷双方牵线搭桥，促使民间借贷正规发展。
四是加强社会监督，促进民间借贷良性发展。伴随着经济发展规模和民间借贷规模的不断扩大，民间借贷的审批程序、组织形式将逐步规范，借贷趋于理性、科学。政府、银信、企业三方要共同协作、互相交流、取长补短，实现“三管齐下”。通过建立健全金融信息咨询服务平台，将政府政务信息、企业财务信息和银行信贷信息进行公开公示，让参与者了解现行政策、行业规定以及相关法律法规知识，推进借贷行为的规范化和透明化。注重群众参与监督的积极作用，设立举报电话，畅通监督程序，确保及时发现非法融资、劣性借贷等影响信贷环境的不法行为，着力创造一个良性的金融生态环境，提升借贷信誉度。
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